Не так давно ко мне в руки попала очень полезная и думаю, что весьма актуальная для сегодняшней действительности  книга Бодо Шефера «Мани, или азбука денег». В этой книге рассказывается история девочки-подростка по имени Кира, которая случайно нашла пса – белого лабрадора. Это была не просто собака, она умела разговаривать. Говорил этот пес на очень важную тему – на тему личных финансов. От того и кличку он получил соответствующую – Мани. Со слов Мани существует 4 правила для тех, кто хочет выбраться из долговой ямы. В целом книга интересная и я бы советовала прочитать её полностью. Автор преподносит информацию простым и доступным языком, эту книгу можно читать вместе с детьми. Итак, достаточно вступительных слов – переходим к 4 правилам лабрадора Мани.

ПРАВИЛО №1. Прежде всего, необходимо избавиться от кредитных пластиковых карт. Понимаю, сложно прожить последнюю неделю до зарплаты и очень просто одолжить немного денег у банка. Но в такой ситуации всегда необходимо помнить о процентах. И не только о тех, которые указаны в договоре на кредитную карту, но и всяких дополнительных процентах. Например в банке, в котором я сама имею кредитную карту (уже только выплачиваю долги и ни при каких обстоятельствах не рассчитываюсь ей и не снимаю наличные, кроме того не нашу её с собой, как я делала это раньше, чтобы не было соблазнов совершить эмоциональную покупку чего-нибудь ненужного) взимается процент от суммы за взнос (пополнение) на карту, т.е. за очередное погашение долга я дополнительно плачу банку проценты от суммы. Кроме этого ежемесячно списывается фиксированная сумма за обслуживание карт-счета.

ПРАВИЛО №2. Договоритесь с банком о самых низких взносах по кредитам или хотя бы не платите больше, чем указано в вашем графике погашения задолженности. Это необходимо для того, чтобы вам на жизнь оставалось как можно больше денег. Давайте разбираться с этим правилом подробнее.

На первый взгляд кажется, что выплачивая бóльшую сумму мы экономим на процентах и комиссиях за пользование кредитом. И с точки зрения математики – это верно. Чем больше сумма в уплату основного долга, тем меньше будет сумма процентов в следующем месяце. И вместе с тем себе на жизнь мы оставим сумму значительно меньшую, чем могли бы оставить. Есть один способ как платить за кредит больше и при этом не страдать от отсутствия денежных средств, но об этом подробнее в 3-м правиле.

Сейчас рассмотрим еще один пример с цифрами. У вас кредит на 5 млн. бел. рублей (условно) на 3 года. По условиям договора (согласно графику) необходимо оплачивать 350 тыс. ежемесячно (всегда один о тот же платеж, но в нем с каждым месяцем доля основного долга увеличивается, а размер процентов и комиссий становиться меньше, в любом графике погашения это видно невооруженным глазом). Существует еще схема дифференцированных платежей, но в последнее время банки чаще используют аннуитет.

Условно ваш ежемесячный доход составляет 3,5 млн. руб., в графике стоит 350 тыс. руб., вы сами решили, что вполне можете осилить сумму в 500 тыс. руб. ежемесячно. В таком случае вы отнимаете сами у себя дополнительно 150 тыс. руб., а этой суммы хватило бы оплатить коммунальные услуги за 2-комнатную квартиру. Самое интересное, что банк эту сумму не требует уплатить. Для него достаточно вашего взноса в 350 тыс. руб. Не стоит пытаться сэкономить на процентах, так как в этом случае вы оставляете себя на нуле в текущем месяце, а нуль, как известно, не может быть целью. Мы же с вами стремимся к знаку «+» в бюджете. Итак, правило №2 – платим по кредитам не больше, чем просит банк в этом месяце.

Правило №3. В продолжение темы о кредитах потребительских и прочих рассрочек на приобретение товаров. В идеале конечно лучше чтобы у вас не было такого рода долгов вовсе. И если вы недавно приобрели новый мобильный телефон в рассрочку, то советую тут же начинать откладывать ежемесячно определенную сумму на новый, который вы купите года через 2-3.

Что я поняла из 3-го правила лабрадора Мани. Долги – это бремя. Нужно платить по долгам в сроки, но совсем не обязательно платить по ним раньше, чем вы договаривались с кредитором. Если согласована сумма и срок выплаты – платите в срок и указанную сумму. Если хотите платить сверх ежемесячных выплат, необходимо придерживаться следующего правила. У вас должен быть бюджет, хотя бы приблизительный, где указаны все доходы и все обязательные расходы, а так же отдельной статьей в вашем бюджете должна стоять статья «сбережения». Это статья должна составлять минимум 10% от доходов. Можно открыть сберегательный счет и первый платеж после получения дохода совершать на сберегательный счет. Первым делом заплати себе, потом кредиторам.

Когда план (бюджет) на месяц составлен, расписаны все расходы (квартплата, кредиты, мобильная связь, Internet, проездные, обеды, на питание и бытовую химию для дома и т.д.) прикидываем общую сумму расходов. Далее из дохода вычитаем 10% сбережения, все обязательные расходы и запланированные траты и смотрим итог. Очень надеюсь, что получится +, если нет – пересматривайте расходы, уменьшайте суммы, но сбережения трогать нельзя.

Допустим, что после всех вычетов у вас условно осталось 600 тыс. руб. Весь остаток нужно разделить  на 30 дней ( в примере получается по 20 тыс. руб.) Эта цифра, которую можно потратить сверх запланированных расходов ежедневно. И вот у вас каждый день есть 20 тыс. руб. свободных денег, можно тратить их на всякую ненужную мелочь, а можно откладывать в отдельный конверт. Допустим, в один день эти деньги и правда понадобились для решения срочных непредвиденных вопросов, это оправданные траты, а если их тратить на свои ежедневные мелкие капризы – то нет. В итоге в конце месяца у вас есть определенная сумма в конверте.

Эту сумму делим строго 50/50 и идем в банк. Важно! Из этой суммы 50% уплачиваем дополнительный взнос по кредиту (помните примечание во втором правиле?) или если вы должны не банку – то отдайте их кому должны сверх суммы из сэкономленного. Вторую часть сэкономленного кладем на сберегательный счет к нашим 10% сбережений. Таким образом и кредиторы удовлетворены и у вас копеечка на счете собирается. Сколько бы вы не зарабатывали – необходимо накапливать сбережения, это так называемый стабилизационный фонд на случай форс-мажора (потери работы, например).

И наконец, последнее 4 ПРАВИЛО. Оно очень короткое. У всех, у кого есть долги, и кто хочет от них избавится, в кошельке должна лежать записка, написанная заглавными буквами: «ЭТО И В САМОМ ДЕЛЕ НУЖНО КУПИТЬ?». Чтобы каждый раз при незапланированных тратах вы вспоминали о необходимости экономить и тратить деньги разумно.

Если придерживаться рекомендаций Мани, вы никогда не останетесь с пустым кошельком. Будьте умерены в денежных тратах и удачи в постижении финансовой грамотности.